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購買馬來西亞房產怎么巧妙借貸
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買賣房屋對許多人來說,是人生中最重要的決定之一。目前很多人會選擇貸款方式來購買房產,購買馬來西亞房產也是一樣;而個人的貸款能力也反映了可購置什么類型的房屋,最高貸款額成了購物者做決定時的最大考量。因此很多人對于自己的最高房貸額都非常關心,也想多了解影響銀行最高房貸額的因素。

借貸是銀行會考慮幾個因素呢?

銀行一般會從下面四個主要因素考量計算出借貸者的償債能力,并訂出他們可獲得的最高房貸額。

一、借貸者的償還率

二、借貸者的風險模式

三、房地產的評估價值或房屋估值

四、符合借貸者的最高房貸與房價比率,由于對房貸計算不了解,因此人們對于最高貸款額都存有一些迷思。

最常見的迷思或誤解包括銀行的借貸額最高僅占總收入的三分之一、每一家銀行的最高貸款額都大同小異,以及貸款者的償還率最多只能為凈收入的70%。

這些迷思雖為人們提供一個簡單的計算與衡量概念,卻無法反映出真實情況。

房貸中,償還率(DSR)也是決定個人最高貸款額的因素,所謂的償還率是以總債務付款對收入的比率,或顯示長貸額占收入的比率。

貸款償還率反映著個人的還貸能力,償還率越低顯示償債能力或處理債務的能力越好。

銀行各有計算標準

由于每家銀行都會采取各家的收入與債務計算標準,因此到最后所計算出來的償還率會有蠻大的差別。

例如渣打銀行(Standard Chartered Bank)可能以總收入來計算,而興業銀行與馬銀行則是以凈收入作為計算標準

此外,聯昌銀行(CIMB)與匯豐銀行(HSBC)或許會把貸款者的100%的租金收入計算在內,成為衡量償還率的標準之一。

大眾銀行與華僑銀行或許只承認80%的租金收入而已,做法與其他銀行大有不同。差距達20%或以上

對于想在本地購置房地產的外國人,興業銀行只承認外國人總收入的45%,而豐隆銀行卻承認貸款者100%的總收入。當貸款者真的親自到銀行走一趟,會發現每一間銀行計算得出的償還率都不一樣,差距甚至可達20%或以上

這顯示每家銀行都有各自最高償還率的門檻指標,銀行一般多以個人的收入水平,作為主要考量因素,而其它因素如個人的凈資產,學歷及年齡也會影響償還率指標。

個人房貸償還率計算:償還率=總債務付款/收入
善用計算器查詢最高房貸

想要計算出自己可以申請的最高房屋貸額度,并不是一件容易的事,除非你很了解各銀行的借貸制表市場有關注并熟悉。尤其對于商人、外國人、新加坡人及在國外工作的大馬人來說,要自行計算出最高房貸額更是困難,因為考量標準不再只是根據薪水計算。

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